Le bonus-malus est un système de modulation de la prime d'assurance auto qui récompense les conducteurs sans sinistre responsable (bonus) et pénalise ceux qui en déclarent (malus).

Concrètement, chaque assuré dispose d'un coefficient de réduction-majoration (CRM), qui évolue chaque année en fonction de son comportement au volant :

• En l'absence de sinistre responsable, le coefficient diminue, ce qui réduit le montant de la prime à payer.
• En cas de sinistre responsable déclaré, le coefficient augmente, entraînant une hausse de la cotisation.
• En cas de sinistre partiellement responsable, la majoration appliquée est généralement réduite de moitié.

Le coefficient de départ pour un nouvel assuré est fixé à 1, soit la valeur de référence neutre. Après plusieurs années sans accident responsable, il peut descendre jusqu'à son niveau plancher, offrant une réduction significative sur la prime. À l'inverse, les conducteurs accumulant plusieurs accidents voient leur coefficient grimper, parfois jusqu'à un plafond légal.

Ce mécanisme est encadré par la loi et s'applique obligatoirement à tous les contrats d'assurance automobile en France. Il suit l'assuré, et non le véhicule : en cas de changement d'assureur, le coefficient est conservé et transmis au nouveau contrat.

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